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中國(guó)精算師協(xié)會(huì)在2025金融街論壇年會(huì)上正式發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》，標(biāo)志著我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)核心基礎(chǔ)工具迎來(lái)新一輪更新。此次發(fā)布的第四套生命表涵蓋養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表及首次編制的單一生命體表。

數(shù)據(jù)顯示，本次生命表編制基于行業(yè)近十年全量保單數(shù)據(jù)，樣本量居全球首位。結(jié)果顯示，保險(xiǎn)人群預(yù)期壽命較第一套生命表提升約10歲，少兒死亡率顯著下降，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)死亡率明顯降低，反映出我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體系完善與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)張曉蕾指出，生命表是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵工具。新版生命表有助于推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化，支持死亡風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任升級(jí)，并為細(xì)分客群提供個(gè)性化產(chǎn)品定價(jià)依據(jù)。

業(yè)內(nèi)專家分析，死亡率下降和預(yù)期壽命延長(zhǎng)將對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性影響。定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)因死亡風(fēng)險(xiǎn)降低，費(fèi)率有望下調(diào)；而養(yǎng)老年金險(xiǎn)由于給付期延長(zhǎng)，可能面臨價(jià)格上漲壓力；終身重疾險(xiǎn)因疾病發(fā)生概率上升，亦存在提價(jià)可能。實(shí)際調(diào)整幅度受預(yù)定利率、公司經(jīng)營(yíng)策略等多重因素影響。

中國(guó)第一版生命表制定者李政懷表示，從手工錄入到自動(dòng)化處理，生命表編制技術(shù)已實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。他強(qiáng)調(diào)，生命表更新有利于提升定價(jià)公平性，使消費(fèi)者更合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健性。

金融監(jiān)管總局同步發(fā)布《關(guān)于做好〈中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）〉發(fā)布使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2026年1月1日起實(shí)施。《通知》明確要求保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任特征審慎選用生命表，規(guī)范費(fèi)率厘定、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估及分紅保險(xiǎn)紅利分配過(guò)程中的生命表應(yīng)用。

《通知》強(qiáng)化保險(xiǎn)公司精算主體責(zé)任，要求建立內(nèi)部決策機(jī)制與可回溯管理機(jī)制，確保精算工作在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與保障功能發(fā)揮中起到關(guān)鍵作用。監(jiān)管部門將持續(xù)加強(qiáng)精算參數(shù)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”功能。

展望未來(lái)，隨著人工智能技術(shù)發(fā)展，業(yè)內(nèi)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率或可實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整。李政懷提出，未來(lái)可根據(jù)個(gè)體行為數(shù)據(jù)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)分類，按年甚至實(shí)時(shí)調(diào)整費(fèi)率，進(jìn)一步提升定價(jià)精準(zhǔn)性與公平性。

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