數(shù)字人民幣正在席卷中國(guó)。
11月9日，在芬蘭央行新興經(jīng)濟(jì)體研究院成立30周年的紀(jì)念活動(dòng)上，人民銀行行長(zhǎng)易綱介紹了數(shù)字人民幣(CBDC)研發(fā)的進(jìn)展情況，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過(guò)350萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在做客香港金融科技周2021大會(huì)時(shí)也表示，截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣累計(jì)交易金額達(dá)到約620億元，已開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，對(duì)公錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)。短短半個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，數(shù)字人民幣無(wú)論是交易金額還是個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立數(shù)目都有明顯提升。此外穆長(zhǎng)春還表示，已經(jīng)有超過(guò)155萬(wàn)個(gè)商家支持?jǐn)?shù)字人民幣錢(qián)包支付，累計(jì)交易筆數(shù)1.5億余筆，涉及公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通、零售及政府服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域。
一
7月16日，由中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》(以下簡(jiǎn)稱白皮書(shū))曾首次公布了數(shù)字人民幣試點(diǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超132萬(wàn)個(gè)，開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。
我們可以看到，不到4個(gè)月的時(shí)間里，數(shù)字人民幣進(jìn)展迅速，并還在不斷加速。個(gè)人錢(qián)包開(kāi)立數(shù)量增長(zhǎng)超過(guò)6.7倍，對(duì)公錢(qián)包開(kāi)立增長(zhǎng)2.8倍;累計(jì)交易金額接近1.8倍，累計(jì)交易筆數(shù)超過(guò)2倍——這樣迅速的發(fā)展，與我國(guó)政府的大力推動(dòng)，以及社會(huì)各界的深度參與是離不開(kāi)的。
而我國(guó)對(duì)推廣數(shù)字人民幣的重視，又與我國(guó)電子支付的快速發(fā)展緊密相連。據(jù)2019 年人民銀行開(kāi)展的中國(guó)支付日記賬調(diào)查顯示，手機(jī)支付的交易筆數(shù)、金額占比分別為 66%和 59%，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億，其中網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.72億，占網(wǎng)民整體的86.3%。
在全球范圍內(nèi)看，我國(guó)電子支付不止普及率極高，用戶規(guī)模也極大。根據(jù)Statista發(fā)布的《FinTech Report 2021 –Digital Payments》顯示，2020年全球最大的數(shù)字支付市場(chǎng)是中國(guó)，數(shù)字支付規(guī)模達(dá)24965億美元，占比全球市場(chǎng)規(guī)模的45.6%。從年活躍用戶規(guī)模來(lái)看，微信支付和支付寶是全球移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)排名的前二，超過(guò)ApplePay與Paypal。新冠肺炎疫情期間，我國(guó)電子支付尤其是移動(dòng)支付迅速發(fā)展。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國(guó)移動(dòng)支付金額同比增長(zhǎng)近25%，通過(guò)“非接觸”支付，為疫情中居民的生活提供了便利，也有力支持了抗疫工作。
但隨著電子支付的普及化及其規(guī)模不斷增大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。試想一下，假如電子支付的企業(yè)發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或者倒閉，消費(fèi)者的利益受損由誰(shuí)負(fù)責(zé)?而比特幣等加密貨幣缺乏價(jià)值支撐、價(jià)格波動(dòng)劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大，又限制其難以在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮貨幣職能。
這些問(wèn)題不止存在于中國(guó)，也是全球各國(guó)政府共同面臨的問(wèn)題。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，全球移動(dòng)支付市場(chǎng)也保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)，Statista預(yù)計(jì)，到2025年全球數(shù)字支付將達(dá)到105202億美元，其中數(shù)字商務(wù)支付達(dá)58697以美元。
易綱就在演講中表示：“電子支付工具主要由私人部門(mén)提供，可能存在市場(chǎng)分割、隱私泄露等風(fēng)險(xiǎn)，而央行發(fā)行數(shù)字人民幣可以在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代繼續(xù)為公眾提供可信安全的支付手段。”數(shù)字人民幣不同于電子支付工具和加密貨幣，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。我國(guó)研發(fā)數(shù)字人民幣，除了為公眾提供可信安全的支付手段外，也可以滿足國(guó)內(nèi)零售支付的需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運(yùn)行效率。
正是由于法定數(shù)字貨幣存在以上的特點(diǎn)，也受到國(guó)際社會(huì)的高度關(guān)注，并紛紛開(kāi)展央行數(shù)字貨幣研發(fā)。目前，全球有110多個(gè)國(guó)家不同程度上開(kāi)展了法定數(shù)字貨幣相關(guān)工作、據(jù)相關(guān)公開(kāi)信息，美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、加拿大、瑞典、日本、俄羅斯、韓國(guó)、新加坡等國(guó)央行及歐央行近年來(lái)以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的考慮及計(jì)劃，有的已開(kāi)始甚至完成了初步測(cè)試。
二
早在2014年，我國(guó)人民銀行就成立了法定數(shù)字貨幣研究小組，開(kāi)始對(duì)發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行專項(xiàng)研究。2016 年，數(shù)字貨幣研究所成立，并完成了法定數(shù)字貨幣第一代原型系統(tǒng)搭建，并于當(dāng)年提出雙層運(yùn)營(yíng)體系、M0定位、銀行賬戶松耦合、可控匿名等數(shù)字人民幣頂層設(shè)計(jì)和基本特征。2017 年末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行選擇大型商業(yè)銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為參與研發(fā)機(jī)構(gòu)，共同開(kāi)展法定數(shù)字貨幣研發(fā)試驗(yàn)。目前，研發(fā)試驗(yàn)頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作已基本完成。
根據(jù)白皮書(shū)的定義，數(shù)字人民幣是一種面向社會(huì)公眾發(fā)行的零售型央行數(shù)字貨幣，其推出將立足國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，充分滿足公眾日常支付需要，進(jìn)一步提高零售支付系統(tǒng)效能，降低全社會(huì)零售支付成本。因此，數(shù)字人民幣的研發(fā)與推出固然重要，其在實(shí)際場(chǎng)景的推廣與流通使用更加重要。
2019年末，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、雄安、成都及 2022 北京冬奧會(huì)場(chǎng)景開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。2020 年 11 月開(kāi)始，增加上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連 6 個(gè)新的試點(diǎn)地區(qū)，在地方政府的積極參與支持下，還在一些地區(qū)開(kāi)展了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景。不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的選擇基本涵蓋長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，中國(guó)地域廣闊、人口眾多、區(qū)域發(fā)展差異大，這些因素以及居民的支付習(xí)慣決定了在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，現(xiàn)金仍將長(zhǎng)期存在。易綱也表示：“我們始終強(qiáng)調(diào)，央行數(shù)字貨幣的使用和推廣應(yīng)遵循市場(chǎng)化的原則。也就是說(shuō)老百姓需要兌換多少，我們就發(fā)行多少?！?/p>
這也與數(shù)字人民幣采用的雙層運(yùn)營(yíng)模式相符合，人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷(xiāo)、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢(qián)包生態(tài)管理，由商業(yè)銀行牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度為其開(kāi)立不同類(lèi)別的數(shù)字人民幣錢(qián)包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。
因此，在試點(diǎn)期間，數(shù)字人民幣也注重持續(xù)探索應(yīng)用模式的創(chuàng)新，比如在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，就試點(diǎn)部署了無(wú)人售貨車(chē)、自助售貨機(jī)、無(wú)人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。2021年，在政府、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司還有廣大商戶與群眾的通力合作下，數(shù)字人民幣在我國(guó)正式邁入“縱深化”的全民普及階段，落地的生活消費(fèi)場(chǎng)景大大拓展。
今年7月3日，成都市人民政府、中國(guó)人民銀行成都分行聯(lián)合主辦的“綠色出行·低碳一夏”活動(dòng)正式開(kāi)啟報(bào)名，發(fā)放了總數(shù)10萬(wàn)份，價(jià)值1200萬(wàn)元的數(shù)字人民幣公共交通出行禮包，中簽市民可選擇數(shù)字人民幣支付方式乘坐支持天府通乘車(chē)碼的地鐵、有軌、公交、BRT，或使用“美團(tuán)App”騎行共享單車(chē)。
雄安新區(qū)也在7月初開(kāi)展了數(shù)字人民幣紅包兌換試點(diǎn)活動(dòng)。用戶可以通過(guò)雄安行App的計(jì)步積分進(jìn)行兌換最多4個(gè)，每個(gè)金額50元的紅包，并至指定商戶進(jìn)行消費(fèi)。近日人民銀行雄安新區(qū)營(yíng)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將實(shí)現(xiàn)醫(yī)院、學(xué)校、公交、水電氣熱等公共服務(wù)行業(yè)計(jì)收費(fèi)等場(chǎng)景支持?jǐn)?shù)字人民幣收付，并遴選民生服務(wù)、旅游、文娛等特色場(chǎng)景，打造一批數(shù)字人民幣小鎮(zhèn)項(xiàng)目，在雄安郊野公園、白洋淀景區(qū)、白洋淀不夜城等窗口地區(qū)率先實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣使用。在金融科技、綠色城市、智慧城市等場(chǎng)景，雄安新區(qū)也將推動(dòng)數(shù)字人民幣的應(yīng)用創(chuàng)新。
三
作為連接線上線下的重要紐帶，騰訊、美團(tuán)、京東科技、螞蟻等科技企業(yè)，也從不同層面和角度，廣泛參與到推廣數(shù)字人民幣的行動(dòng)中，對(duì)加速構(gòu)建數(shù)字人民幣錢(qián)包生態(tài)與完善服務(wù)體系、促進(jìn)數(shù)字人民幣流通起到了重要的推動(dòng)作用。
據(jù)了解，騰訊早在2018年2月即開(kāi)始參研央行數(shù)字人民幣項(xiàng)目，并在同年 11 月組織專家團(tuán)隊(duì)深度參與央行端系統(tǒng)建設(shè)，騰訊旗下的微眾銀行也成為了數(shù)字人民幣試點(diǎn)銀行。與微眾銀行類(lèi)似，螞蟻集團(tuán)旗下的網(wǎng)商銀行同樣是數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，不久前，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所還與螞蟻集團(tuán)簽署技術(shù)戰(zhàn)略合作協(xié)議。
在豐富數(shù)字人民幣流通和使用的場(chǎng)景上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也起到了重要的作用。比如今年“雙十一”期間，作為成為首個(gè)接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的線上商城，京東App上有超過(guò)10萬(wàn)人使用數(shù)字人民幣消費(fèi)，累計(jì)訂單數(shù)超過(guò)24萬(wàn)筆。京東科技數(shù)據(jù)顯示，自2020年京東接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來(lái)，目前已有近150萬(wàn)個(gè)數(shù)字人民幣子錢(qián)包被推送到京東App，近70萬(wàn)用戶使用數(shù)字人民幣消費(fèi)超180萬(wàn)筆，累計(jì)消費(fèi)金額近1.5億元。京東的線下收銀硬件產(chǎn)品也逐步開(kāi)始支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，如自助收銀機(jī)、柜臺(tái)收銀設(shè)備、智能POS、一體機(jī)、京東收銀SDK等。
在已落地的超過(guò)350萬(wàn)個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景中，央行行長(zhǎng)易綱專門(mén)提到，“部分城市還推出了數(shù)字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場(chǎng)景”。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始探索以數(shù)字人民幣為契機(jī)，助推綠色發(fā)展。上文中提到的成都出行禮包，可以使用“美團(tuán)App”騎行共享單車(chē)，據(jù)了解，這也是數(shù)字人民幣首次深入共享單車(chē)場(chǎng)景的嘗試。今年9月，美團(tuán)聯(lián)合中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行共同發(fā)起的一場(chǎng)用數(shù)字人民幣免費(fèi)騎共享單車(chē)試點(diǎn)活動(dòng)，在全國(guó)9個(gè)地區(qū)同時(shí)聯(lián)動(dòng)上線。相比低頻大額的消費(fèi)，共享單車(chē)是日常生活中典型的小額高頻低門(mén)檻消費(fèi)場(chǎng)景，也是很多人生活的“剛需”，可以讓公眾在高頻次使用的過(guò)程中，對(duì)數(shù)字人民幣由“嘗鮮”到“依賴”，很大程度上帶動(dòng)數(shù)字人民幣普及。據(jù)了解，這也是數(shù)字人民幣首次深入共享單車(chē)場(chǎng)景的嘗試。
另一方面，共享騎行也有助低碳減排，是一個(gè)普惠公益的場(chǎng)景，數(shù)字人民幣在消費(fèi)中也體現(xiàn)了社會(huì)公益價(jià)值。11月4日，美團(tuán)單車(chē)數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，截至10月14日，上線滿一個(gè)月的美團(tuán)單車(chē)數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，吸引了超過(guò)100萬(wàn)用戶開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包，累計(jì)產(chǎn)生889.96萬(wàn)騎行公里數(shù)，如果與駕駛?cè)加蛙?chē)相比，這意味著同等運(yùn)量下減少了約2400噸的碳排放量。這說(shuō)明，美團(tuán)圍繞綠色出行展開(kāi)的數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，形成了良性循環(huán)，為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機(jī)引領(lǐng)綠色發(fā)展提供了很好的借鑒。
對(duì)此，美團(tuán)金融服務(wù)平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人、副總裁包塔表示，用戶把對(duì)數(shù)字人民幣的熱情轉(zhuǎn)化為了綠色出行的動(dòng)力，數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)對(duì)綠色出行頻次的拉動(dòng)效應(yīng)明顯。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在同樣的時(shí)間周期內(nèi)，用戶開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包后的綠色出行頻次，比開(kāi)立前平均要高出3.34%。同時(shí)，開(kāi)立數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包用戶的綠色出行頻次又要比普通用戶平均高出8.14%?！斑@證明數(shù)字人民幣在實(shí)現(xiàn)低碳減排等社會(huì)價(jià)值上同樣有著獨(dú)特的創(chuàng)新意義?！卑偨Y(jié)道。
在白皮書(shū)中，同樣提到了數(shù)字人民幣相比現(xiàn)金在節(jié)約資源方面的優(yōu)勢(shì)：“現(xiàn)金管理成本較高，其設(shè)計(jì)、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷(xiāo)毀以及防偽反假等諸多環(huán)節(jié)耗費(fèi)了大量人力、物力、財(cái)力?！闭珉S著科技進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展，貨幣的形態(tài)會(huì)不斷演變和進(jìn)步，直至實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、綠色的數(shù)字貨幣，低碳減排同樣是大勢(shì)所趨。包塔表示，數(shù)字人民幣美團(tuán)單車(chē)試點(diǎn)是美團(tuán)落地?cái)?shù)字人民幣低碳應(yīng)用的第一步：“未來(lái)，美團(tuán)還將在有關(guān)部門(mén)的指導(dǎo)下，繼續(xù)沿著‘綠色普惠+消費(fèi)場(chǎng)景’的方向，在外賣(mài)、酒旅等更多業(yè)務(wù)線進(jìn)行低碳產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和探索，實(shí)現(xiàn)用戶、社會(huì)和企業(yè)的多贏局面?！?/p>
卡爾·馬克思認(rèn)為，貨幣具有五種主要職能，即價(jià)值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段、世界貨幣。其中最重要的兩項(xiàng)職能就是價(jià)值尺度和流通手段，而流通手段這一職能的真正實(shí)現(xiàn)，需要數(shù)字人民幣能夠打通更多的使用場(chǎng)景。具有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們，在此方面有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)鼓勵(lì)消費(fèi)者在更多場(chǎng)景用數(shù)字人民幣支付，以及挖掘數(shù)字人民幣在綠色工藝等方面的獨(dú)特價(jià)值，可以像美團(tuán)的共享單車(chē)試點(diǎn)一樣，在推廣數(shù)字人民幣的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一。
