作者｜李小天
在2010年之前，一家初創(chuàng)企業(yè)想要完成一筆跨境資金轉賬，究竟有多難？
從匯款方式來看，銀行電匯是當時主流方式之一，但手續(xù)繁雜。企業(yè)需要填寫的電匯信息涵蓋匯款貨幣及金額、收款人姓名及地址、收款人在開戶銀行的賬號、收款人開戶銀行名稱、SWIFT 代碼或地址等內容，稍有差錯便可能導致匯款失敗或延誤。并且銀行電匯依賴人工審核，資金到賬需 2 至 5 個工作日，對急需資金的初創(chuàng)企業(yè)來說無疑是一種煎熬。
轉賬費用也高到離譜。電匯手續(xù)費包含手續(xù)費、電訊費以及中間行代理費；同時匯票在境外解付時一般還需收取一定托收費用。并且，銀行通常按自身掛牌匯率結算，中間價差較大，匯率波動還可能導致實際到賬金額縮水，疊加轉賬周期長，匯率風險進一步被放大。
當時，最受歡迎的支付產品是 PayPal。但只有成為 PayPal 商戶至少 60 天且滿足其他相關標準的賣家才能夠訪問到賬資金，并且 PayPal 也缺乏白標解決方案。
正是觀察到線上支付的重重痛點，2010年，來自愛爾蘭的兩兄弟 Patrick Collison和 John Collison 創(chuàng)立了跨國金融 SaaS 公司 Stripe。因其提供了白標解決方案和即時訪問付款受理，Stripe 迅速在激烈的市場競爭中脫穎而出。
Stripe 由愛爾蘭裔的Collison兄弟于 2010 年創(chuàng)立
2010年后，世界邁入了移動互聯網的加速發(fā)展時代。?Stripe 就像是互聯網經濟高速公路上的收費站，隨著這條高速路上的流量持續(xù)增長，它正處在坐享其利的絕佳位置。
時間來到2020年代，兩股顛覆性力量正重塑著全球經濟的基礎設施根基—— 人工智能與穩(wěn)定幣。
人工智能以技術破壁者的角色，重構著軟件產業(yè)的全生命周期，也改寫著在線支付的游戲規(guī)則。2024 年以來，有 700 多家 AI 代理初創(chuàng)公司在 Stripe 上推出，隨著傳統(tǒng)的網絡支付讓位于代理原生流程，Stripe 正在構建基礎設施，以支持 AI 代表人類推動需求的未來。
而穩(wěn)定幣則以金融革新者的身份，為全球貨幣流動注入新的可能。作為可編程的數字資產，穩(wěn)定幣打破了傳統(tǒng)跨境結算的時空壁壘 —— 資金跨境流轉不再受限于銀行作息與繁瑣流程，瞬時便可完成結算；中間環(huán)節(jié)的精簡，不僅消解了層層疊加的摩擦成本，更弱化了對中介機構的依賴，讓貨幣真正成為 “可自由穿梭的數字血液”。
正如一位聚焦全球 Fintech 領域的投資人對霞光社所說，去中心化金融服務的爆發(fā)，是金融科技領域日趨顯著的一個顛覆性機會。即利用區(qū)塊鏈技術的實時清結算能力，利用穩(wěn)定幣作為新的數字外匯以及其全球流通能力，在跨境轉賬和支付中取代SWIFT。形象地說，原來SWIFT是“Move money at Bank speed”，現在在區(qū)塊鏈和穩(wěn)定幣的加持下，可以做到“Move money at Internet speed”。
2025 年 2 月，Stripe 以 11 億美元收購了穩(wěn)定幣平臺 Bridge，隨著穩(wěn)定幣金融賬戶的推出，120 多個國家/地區(qū)的 Stripe 用戶可以跨法定貨幣和加密貨幣軌道存儲、發(fā)送和接收資金。
現在，中國企業(yè)的全球化征程如火如荼，Stripe 這樣的數字化基建，也在中企掘金之路上扮演著至關重要的角色。如果說四十年前，“中國制造”逐漸躋身國際市場，是因為主導全球價值鏈的跨國企業(yè)所建立的成熟批發(fā)和零售網絡，讓中國商品可以暢通無阻地接觸到數十億的海外消費者；那么在數字經濟時代，Stripe 則搭建了一條更為便捷的數字金融橋梁，將中國的商業(yè)世界與全球緊密連接。
如今，Stripe 已經從面向中小型企業(yè)的面向開發(fā)人員的支付 API 發(fā)展成為一個全棧金融基礎設施平臺，其核心優(yōu)勢仍然是在線支付，但其價值主張已擴展到包括嵌入式金融、金融自動化、數據基礎設施和基于加密貨幣的資金流動。
2024 年，Stripe 處理了超過 1.4 萬億美元的交易額，同比增長 38%，相當于全球 GDP 的 1.3% 左右；在過去 12 個月中，Stripe 在核心 API 上實現了 99.9999%的可用性，這意味著全年僅有 44 秒的停機時間，即使是在電商交易最繁忙的時刻，如全球各地的雙十一、黑色星期五和網絡星期一等大型促銷日，Stripe 系統(tǒng)依然保持了穩(wěn)定運行。 福布斯 2024 年全球 AI 50 榜單中，78%的企業(yè)都選擇在 Stripe 上構建業(yè)務，而在榜單內所有在線銷售產品的公司中，這一比例則高達 100%。
那么，在全球化與地緣政治博弈的新變量下，企業(yè)的支付需求發(fā)生了怎樣的變化？人工智能與穩(wěn)定幣，如何改寫著國際資本的流動格局？中國企業(yè)的全球化，又是如何推動支付工具革新與發(fā)展的呢？
以下是霞光社與Stripe大中華區(qū)企業(yè)銷售負責人劉斯成的對話——
Stripe大中華區(qū)企業(yè)銷售負責人劉斯成
霞光社：當前中國企業(yè)出海在跨境支付方面遇到的最大阻礙是什么，Stripe 如何針對性地解決這些問題？
劉斯成：我認為可按階段來看。先從早期相對基礎的問題說起，再逐步談到復雜層面。最初可能要從支付角度切入，比如企業(yè)確定要進入哪些國家和市場后，往往無法第一時間全面掌握當地用戶的支付習慣。在企業(yè)打磨產品以適配當地用戶習慣的過程中，我們至少能在購買與支付環(huán)節(jié)，為其提供貼合當地的本地化體驗，這是較為初級的問題。
當企業(yè)拓展到更多國家時，會衍生出諸多其他問題，比如稅務管理。如果要進入十個新國家，企業(yè)可能需花費兩三個月時間研究每個國家的稅務政策，以及自身產品的稅務計算方式等。而在我們的支付產品架構中，包含了多種模塊化功能。Stripe Tax 就是一個突出的方向，企業(yè)無需自行調研，通過 Stripe 的支付及稅務相關功能，就能快速實現稅務的自動化計算、申報與管理。
再進一步，當企業(yè)發(fā)展到較大規(guī)模時，很大一部分問題在于資金流動性。在多個國家收款后，如何高效管理這些資金，甚至將其回流至總部，是關鍵所在。我們認為穩(wěn)定幣未來會成為全球資金流動的基礎，助力我們構建更靈活、高效且成本更低的全球資金管理產品架構。
Stripe 在打磨產品時，可理解為一種 “銀行功能壓縮” 的做法。我們常強調其技術門檻低，企業(yè)通過一套代碼就能實現全球布局，包括稅務、所選模塊等功能，均包含在 Stripe 的體系內。我的理解是，其他一些公司可能更多通過與第三方合作來解決某類問題 —— 當然我并非對他們有評判，只是 Stripe 在產品體驗與架構上，希望以最簡單的方式呈現給商家和企業(yè)。
霞光社：從市場拓展來看，現在中企出海布局更趨全球化，以往可能更側重歐美市場，而在當前地緣政治博弈及中美貿易戰(zhàn)的宏觀背景下，更多企業(yè)開始開拓新興市場。從支付角度出發(fā)，企業(yè)的需求發(fā)生了怎樣的變化？
劉斯成：Stripe 的使命是提供一個可全球化布局的可編程金融平臺，以適配企業(yè)在不同市場的需求。也就是說，原來企業(yè)可能聚焦美國、歐洲市場，現在轉向拉美、中東等地區(qū)，我們同樣能提供支持。我們在與每個企業(yè)溝通時，首先會了解其需求 —— 比如如何開拓某個市場、進入市場的方式及銷售的產品等，然后將我們最具優(yōu)勢的功能提供給他們。
前幾年，出海或支付賽道的企業(yè)可能更專注于做好卡支付這類單一業(yè)務，但近年來我們發(fā)現電子錢包的趨勢日益明顯。國內的微信支付、支付寶早已融入大眾生活，而海外也涌現出許多新興錢包，比如新加坡的 PayNow、巴西的 Pix、韓國的 Kakao Pay 等，因此企業(yè)對本地化支付的需求要求越來越高。
這其中存在一個挑戰(zhàn)：許多錢包通常要求企業(yè)具備當地主體資質。但目前在不少新興市場，Stripe 能提供遠程架構方案，比如企業(yè)在韓國無需擁有當地主體，仍可向韓國消費者提供 Kakao Pay 支付功能；在巴西，也無需巴西主體，通過我們的產品模塊就能提供當地流行的 Pix 支付方式。
這是我們根據需求演變對產品架構進行的升級布局，旨在為企業(yè)提供更高的靈活性，助力其拓展全球各市場。
霞光社：日韓、拉美、中東、歐美等不同區(qū)域的消費者，在消費習慣和支付習慣上是否存在差異？
劉斯成：主要從兩個層面來看。第一個是底層層面，Stripe 今年已在全球布局了 100 多個錢包，企業(yè)除卡支付外，可一鍵開通這些錢包服務。這主要是為了幫助企業(yè)適配不同地區(qū)的需求，比如在日本提供 PayPay、在巴西提供 Pix、在墨西哥提供 Oxxo 等，讓商家能在豐富的選項中，選擇適合當地的支付功能。
墨西哥現金支付中最常見的一種是Oxxo，它是墨西哥的連鎖便利店品牌，在當地擁有15萬家店
第二個是更高級的層面，對于研發(fā)能力有限、或不想投入過多技術資源搭建收銀臺的中小企業(yè)及快速增長的企業(yè)，我們提供 “智能收銀臺” 功能，他們可直接采用這套打包的收銀臺功能。
這一過程不僅是單一的支付體驗，其中還融入了諸多AI 技術，能根據消費者的 IP、設備等信息，將適配度最高的支付方式展示在首位。比如我們三人都在巴西，訪問同一網站時，你看到的界面可能以卡支付為首位，我因消費記錄或使用設備的不同，看到的可能是 Pix—— 當然用戶也可自行選擇其他方式。
背后是智能系統(tǒng)在驅動，我們借助這一方式幫助商家為消費者提供更智能的體驗。我們一直致力于通過 AI 等前沿科技，讓我們的金融服務及全球金融架構更好地適應當前快速發(fā)展的全球化趨勢。
霞光社：目前中國各個賽道、不同領域的企業(yè)都在蜂擁出海，跨境電商、游戲社交、AI應用等不同賽道的企業(yè)在支付層面是否有更精細化的要求？
劉斯成：舉幾個不同行業(yè)的例子可能更直觀。談及中國出海企業(yè)，從傳統(tǒng)企業(yè)到當前較具代表性的，可聚焦電商、游戲和 AI 領域 —— 這三個領域都有支付需求，但對產品體驗及解決方案的要求有所不同。
傳統(tǒng)電商企業(yè)通常會借助建站工具，或傾向于自主把控收銀臺體驗，因此他們需要 Stripe 通過 API 接入更多錢包，這是一種 “自助式” 的需求。
游戲領域，今年是熱點話題 ——iOS 在美國開放了第三方支付接入權限。此時我們提供的已不只是后臺支付體驗，因為 iOS 涉及應用內體驗，我們需提供解決方案，讓消費者能流暢跳轉并返回應用，在保障體驗不流失的同時，提供連貫的支付方案，這對游戲行業(yè)的適配性較高。
再看當前火熱的 AI 領域，AI 的一大屬性是訂閱模式 —— 并非一次性交易，而是按月、按周、按年或按使用量購買。因此我們?yōu)橹袊叭虻?AI 出海企業(yè)提供的，不僅是支付服務，還包括上層的支付管理，比如訂閱管理。
以 OpenAI 為例，它可通過 Stripe 管理所有消費者的訂閱，掌握訂閱的收費、停止、下次激活等情況。這一功能超出了傳統(tǒng)支付范疇，能幫助企業(yè)實現財務及營收的自動化管理，也是 Stripe 較為獨特的一點。
霞光社：從你的角度看，全球各區(qū)域在支付方面有哪些新趨勢？
劉斯成：近幾年最明顯的趨勢是從卡支付向錢包支付的轉變。在歐洲，我們發(fā)現當商家在原有卡支付基礎上增加錢包支付后，并非只是支付方式的替代，而是能帶來增收。因此，若企業(yè)無法提供貼合本地消費者的支付體驗，可能會流失客戶并錯失營收潛力。無論在拉美、歐洲、東南亞還是美國，都有越來越多的新興支付體驗出現，我們會持續(xù)跟進，為合作伙伴提供這些新的支付方式。從中國出海企業(yè)的角度，也需不斷關注并跟進這些市場新動態(tài)。
霞光社：拉美、東南亞的普惠金融領域，近年有很多中國初創(chuàng)企業(yè)嘗試布局，比如開展小額信貸、推出電子錢包等，因為當地傳統(tǒng)銀行業(yè)未覆蓋大部分人的日常金融需求。你是否也觀察到了這一趨勢？
劉斯成：是的。我們在服務企業(yè)時發(fā)現，不少企業(yè)會從主營業(yè)務延伸至金融服務領域，我們一直在關注這一現象。有時企業(yè)能從商家轉變?yōu)楹献骰锇?—— 比如其錢包可接入我們的網絡，為其他商家提供服務。長遠來看，這與騰訊、阿里的發(fā)展路徑相似：從主營業(yè)務延伸出金融屬性，進而開拓新賽道服務消費者。
霞光社：在風控管理方面，Stripe 有哪些風險防范舉措與機制？其中AI 扮演著怎樣的角色？
劉斯成：首先，每個企業(yè)都有自己的風控邏輯，Stripe 也對自身的風控能力很有信心。支付是我們的底層基礎，在此之上，我們有 Stripe Radar 這一風控產品。它基于我們在全球范圍內掌握的支付交易習慣等數據進行判斷 —— 我們能追蹤支付完成情況及后續(xù)是否出現詐騙等，通過訓練 AI 模型，提升對每筆交易的預判能力，判斷是否應攔截不良交易、放行正常交易。
這在一定程度上能通過 AI 功能最大化企業(yè)營收 —— 因每筆支付若出現拒付或詐騙，會給企業(yè)帶來不小的成本損失；但若攔截過多交易，也會變相減少營收。因此 Stripe Radar 能借助數據和 AI 模型，幫助企業(yè)在處理每筆交易時做出最佳的前置判斷。
霞光社：我們來聊聊穩(wěn)定幣話題。今年五月，香港立法會正式通過《穩(wěn)定幣條例草案》，七月，美國特朗普政府也正式將穩(wěn)定幣納入聯邦金融監(jiān)管與合規(guī)體系。在全球范圍內，美國、歐盟、英國、日本、新加坡等都開展了將穩(wěn)定幣作為支付手段的嘗試。為何穩(wěn)定幣會成為金融界關注的焦點？如今，義烏的有些小商家也在用穩(wěn)定幣結算，對中國企業(yè)來說，采用穩(wěn)定幣進行結算又能帶來哪些優(yōu)勢呢？
劉斯成：我認為穩(wěn)定幣與其說是一種趨勢，不如說是底層架構 —— 它讓諸多金融流動更自動化。以往不同國家有不同銀行和支付網絡，難以統(tǒng)一，而穩(wěn)定幣具有全球化邏輯，能讓 Stripe 這類金融科技公司在其基礎上提供可編程的金融服務。
從中國出海的效率問題來看，可從兩方面分析。其一，將穩(wěn)定幣視為一種新的海外支付方式。比如企業(yè)向土耳其、阿根廷出口商品，這些地區(qū)匯率波動極大，而如今穩(wěn)定幣在土耳其 GDP 中已經有一定的占比，可見其趨勢性很強，在特定市場的適配度也極高。這對商家或賣家而言，能幫助他們獲得穩(wěn)定的收益，是很大的助力。
其二，如之前提到的，當企業(yè)同時進入 20 個國家，在當地有資金儲備或收款后，需將資金支付給供應商或回流至總部，以往這一過程效率不高，我們希望未來能打造一種快速、低成本且可控可編程的方式提供服務。Stripe 的使命一直是搭建全球化的金融支付及資金流動管理平臺，而穩(wěn)定幣有助于解決底層問題，提升效率。
穩(wěn)定幣大大提升了資金的跨境流動效率
霞光社：你認為穩(wěn)定幣交易結算未來會取代 SWIFT 這種轉賬模式，還是會與之并駕齊驅、并行不悖，在不同場景中應用？
劉斯成：我們并不認為是 “取代” 的邏輯，Stripe 的使命是提供多元化解決方案，幫助全球企業(yè)在不同需求點上達成目標。我們并非要顛覆 SWIFT，而是將穩(wěn)定幣和 SWIFT 都作為可提供的方式 —— 企業(yè)有時需要通過傳統(tǒng)系統(tǒng)處理交易，有時需要更快速的方式，我們能作為最佳合作伙伴提供相應支持。所以，公司的使命是既要走在科技前沿，又要具備足夠的包容性，滿足不同行業(yè)、市場、客戶及消費者的需求。
霞光社：去年，在 Stripe 穩(wěn)定幣支付功能上線的第一周就收到了來自 70 多個國家的交易。僅在這一周內，Stripe 處理的穩(wěn)定幣支付筆數就超過了 2015 年一年半內處理的比特幣支付的總和。你能否簡單介紹下穩(wěn)定幣和比特幣的主要區(qū)別是什么？
劉斯成：基于我的學習和理解，比特幣的價格會隨市場行為波動，其價值由市場賦予。穩(wěn)定幣想要解決的問題是，借助區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，同時彌補比特幣等加密貨幣的不穩(wěn)定性。它實現穩(wěn)定的方式是，每種穩(wěn)定幣都有對應的錨定物，比如 USDC 錨定美元，通過這種方式確保其價值，實現穩(wěn)定性。
如此一來，既能利用區(qū)塊鏈的高效功能，又能確保在區(qū)塊鏈上進行的交易具有保值邏輯，這是穩(wěn)定幣與其他加密貨幣的最大區(qū)別。
霞光社：在賦能中國企業(yè)出海方面，Stripe 未來有哪些進一步的布局和規(guī)劃？
劉斯成：規(guī)劃有很多。2020 年我們開始布局中國市場，至今取得了不錯的發(fā)展，總部也為此投入了不少資源，團隊規(guī)模擴大，還配備了更多客戶成功類人員。接下來在拓展中國市場方面，我們希望進一步擴大中國團隊，更好地服務中國商家和企業(yè)。
另一方面，我們發(fā)現中國出海企業(yè)是非常獨特的群體 —— 雖然是 “中國出?！?，但如今它們都可稱為全球化公司。比如中國企業(yè)需要了解巴西最新的監(jiān)管政策、歐洲的新法案、美國是否有新錢包推出、東南亞的新趨勢等。
接下來我們希望通過中國企業(yè)的反饋，進一步打磨產品，使其更適配這些全球化企業(yè)，幫助它們更快速、高效地走向全球，觸達每一位消費者。
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